Lucram la noua versiune a site-ului, de aceea informatiile nu sunt actualizate. Intre timp poti citi articolele pe care le-am scris in ultimii 4 ani iar noi promitem sa
revenim cat mai curand cu o noua interfata si, evident, cu articole la zi. Lucram in paralel atat la relansarea site-ului, cat si la organizarea Galei Premiilor eCommerce.

 
UTILIZAREA CARDURILOR
Cardurile fac parte deja din viata de zi cu zi a romanilor, la ora actuala existand peste 9 milioane de carduri bancare.   ...detalii
RECOMANDAREA Link2eCommerce
CartePremium - librarie online si giftshop cu livrare 100% gratuita pentru clientii care aleg plata online   ...detalii
CONSULTANTA IN COMERTUL ELECTRONIC
Intra acum in comertul electronic! Nu este un “hei rup-ism” si nici un sfat optimist. Statisticile arata ca numarul mag   ...detalii
Sign-up
Beneficiile autentificarii si formularul de inscriere
 
Link2eCommerce Home E-Commerce
Articole si analize despre comertul electronic
Online Advertising & PR Legislatie Internet Off Topic Evenimente Despre noi Contact
August 2018
 LMMJ VSD 
   12345 
 6789101112 
 13141516171819 
 20212223242526 
 2728293031

De vorba cu bancile: BCR, Raiffeisen si Banca Tiriac fata in fata despre e-commerce

  [de Andrei Radu / Link]

Nu mai exista nici un dubiu ca cifrele de tranzactionare in comertul electronic romanesc sunt in crestere. La fel cum nu mai este nici un dubiu in privinta curbei ascendente pe care o urmeaza piata. Dar cine imparte, de fapt, aceasta piata? Cine sunt principalii actori in piesa “eCommerce made in Romania”?
 
Raspunsul este simplu: pe de o parte RomCard, care asigura platforma tehnica, iar pe de alta parte bancile si integratorii, fara de care platile online nu s-ar putea face. In prezent, doar trei banci ofera servicii de comert electronic, acestea find: Banca Comerciala Romana, Banca Tiriac si Raiffeisen Bank. La orizont apare Banca Romana de Dezvoltare, care se pregateste sa puna mana si ea pe o parte din piata. Interesul BRD pentru tranzactionarea online ne demonstreaza, inca o data, ca piata de eCommerce devine tot mai profitabila.
 
Link i-a provocat la dialog pe reprezentantii celor trei banci: Ion Matei (Director Directia Carduri BCR), Mioara Georgescu (Director Departament Carduri Banca Tiriac) si Petredeanu Onisifor (Manager Acceptare Carduri, Departament Carduri Raiffeisen Bank). Am dorit sa aflam perceptia bancilor asupra unui an si jumatate de comert electronic sub 3D Secure, care sunt pasii pe care un comerciant trebuie sa ii urmareasca pentru a putea accepta plati online prin intermediul bancii, care sunt taxele si comisioanele practicate, care este procentul de frauda sau care sunt diferentele dintre banci si integratori. Veti gasi raspunsurile la aceste intrebari in cele ce urmeaza.
 
LINK: Cum se incheie primul an si jumatate de vanzari online sub standardul 3D Secure din perspectiva bancilor?
 
ION MATEI: Incep prin a face o precizare: desi, calendarisitc, vorbim de un an si jumatate de 3D Secure in Romania, activitatea de comert electronic sub acest standard a inceput, efectiv, la cca. sase luni de la implementare. Perioada incipienta a fost marcata de precizari si clarificari privind noul standard de securitate, motiv pentru care nu s-au efectuat tranzactii online sau numarul acestora a fost extrem de mic. Insa, per ansamblu, ultimul an de comert electronic sub standardul 3D Secure nu poate fi decat un succes. Comparativ cu alte tari, unde tranzactionarea online are deja traditie, sigur ca cifrele noastre nu sunt foarte mari. Dar avand in vedere ca piata romaneasca este la inceput de drum, rezultatele pentru primul an de eCommerce sub incidenta celor doua sigle – Verified by Visa si MasterCard Secure Code – sunt notabile.
 
MIOARA GEORGESCU: Tranzactiile sub 3D Secure au inceput sa se produca spre sfarsitul anului trecut, deci piata este inca foarte tanara. Cu toate acestea, remarcam o crestere continua a numarului de comercianti virtuali si a posesorilor de card care incep sa cumpere prin Internet. In decembrie 2004, aproximativ 10% din volumul de acceptare la plata a cardurilor realizat de Banca Tiriac, s-a efectuat prin intermediul standardului 3D Secure, desi acesta abia fusese implementat. Concluzia este fireasca: comertul electronic prinde aripi in Romania!
 
PETREDEANU ONISIFOR: Cred ca suntem cu totii de acord cand spunem ca inceputul este mai mult decat promitator. Apetitul romanilor pentru cumparaturile online este in continua crestere, ceea ce inseamna ca piata se dezvolta si ea si va atinge, in cativa ani, gradul de maturitate. Cifrele de tranzactionare arata nesperat de bine dupa primul an de eCommerce sub 3D Secure, iar tendintele, conform datelor furnizate de RomCard, sunt ascendente.
 
Din punct de vedere al bancii, in clipa de fata se lucreaza cu doi integratori si mai putin cu comercianti care au aderat, independent, la contractul cu banca. 

LINK: Care sunt pasii pe care un comerciant trebuie sa ii parcurga pentru inregistrarea in sistemul 3D Secure si pentru a putea sa accepte plati online prin intermediul bancilor?
 
ION MATEI: In primul rand, comerciantul va depune o cerere potrivit careia doreste sa deruleze activitati de comert electronic prin intermediul bancii noastre. Urmeaza verificarea comerciantului pentru a ne convinge de onestitatea si seriozitatea lui, analizarea potentialului sau, a site-ului si a datelor de contact in vederea stabilirii veridicitatii lor. Este o verificare pe care fiecare banca este obligata sa o faca in scopul reducerii riscului de frauda. Dupa aceasta, survine o a doua verificare din partea RomCard. Daca, in final, cererea comerciantului este aprobata, se plateste taxa de inrolare in 3D Secure in valoare de 300 EUR, se stabileste comisionul si se semneaza contractul. Comisioanele BCR ating pragul maximal de 6%, acestea putand fi negociate in functie de volumul tranzactiilor. In plus, BCR acorda o perioada de gratie de 3 luni pentru fiecare comerciant nou inscris, in care nu percepem nici o taxa. Dupa aceasta perioada, comerciantul va plati, lunar, o taxa de mentenanta pentru software-ul 3D Secure in valoare de 10 EUR si comisionul stabilit la negocieri.
 
MIOARA GEORGESCU: Dupa aprobarea cererii de aderare la 3D Secure, comerciantul va trebui sa semneze un contract cu Banca Tiriac, in urma caruia va primi documentatia necesara pentru configurarea site-ului. Ulterior, va inregistra site-ul in sistemul 3D Secure, iar din acest moment isi va putea incepe activitatea. Sigur ca si la noi trebuie platita taxa de inrolare si stabilit comisionul din valoarea tranzactiilor. Oricum, Banca Tiriac ofera asistenta gratuita tuturor comerciantilor care apeleaza la serviciile noastre si este foarte flexibila in privinta comisionarii.    
 
PETREDEANU ONISIFOR: Clientul completeaza o cerere de aderare la sistemul de plata online, in care va trebui sa specifice numele firmei, adresa, partenerii de afaceri, datele de pe cartea de identitate, datele financiare, prezenta conturilor la diferite banci etc. Cererea se verifica intr-o baza de date a Raiffeisen si, mai apoi, in baza de date RomCard, care este complexa si comuna tuturor bancilor. Daca cererea este aprobata urmeaza semnarea contractului, dupa care Raiffeisen inroleaza caracteristicile clientului in baza de date proprie si le comunica RomCard-ului. Ulterior, RomCard furnizeaza specificatiile tehnice si autentifica inceperea functionarii site-ului, practic il valideaza pentru a putea accepta carduri online.
 
In ceea ce priveste comisioanele, la intalnirea celor trei banci, unde s-a discutat pe aceasta tema, s-a stabilit o anumita marja de plecare insa, dupa putin timp, BCR si Banca Tiriac au coborat standardul, fapt care ne-a impus si noua o scadere a comisioanelor.
 
In privinta costurilor suportate de client, acestea sunt: daca este vorba de inrolare a site-ului se va plati o taxa de 400 EUR, pentru aceasta taxa comerciantul primind soft-ul 3D Secure furnizat de catre RomCard; taxa de mentenanta a site-ului de 15 EUR/luna si, in final, exista acel comision care se percepe la fiecare tranzactie (4% fiind standardul de plecare, in cazul Raiffeisen Bank). Din comisionul perceput de noi, o parte merge la RomCard, o parte ajunge la banca emitenta de card, iar restul ramane la noi pentru a acoperi costurile de procesare realizata. Inrolarea cardurilor Raiffeisen in 3D Secure este gratuita.
 
LINK: Cati comercianti acceptatori au adoptat standardul 3D Secure prin intermediul bancii pe care o reprezentati?
 
ION MATEI: Numarul este destul de mic: sub 50. Probabil ca regulile si conditiile noastre nu au coincis cu dorinta tuturor. In plus, nu toti comerciantii au adoptat 3D Secure, multi dintre ei preferand sa lucreze inca sub standardul vechi - SSL. Exista insa anumite riscuri, pe care acestia si le asuma folosind tehnologia veche. De asemenea, din numarul oficial de aproape 200 de site-uri, putine si-au inceput activitatea, putine lucreaza cu bancile si, in general, business-ul este scazut.
 
Pe de alta parte, nici numarul detinatorilor de carduri care fac tranzactii online nu este foarte mare, chiar daca tendintele sunt in crestere. Trebuie sa avem in vedere, totusi, ca 95-97% din tranzactiile de card din Romania sunt generate de ATM-uri, nu din activitatea de eCommerce. 
 
MIOARA GEORGESCU: In 2004, Banca Tiriac inrolase in sistemul 3D Secure aprox. 20 de comercianti. Popularitatea serviciului creste, insa, constant astfel incat numarul comerciantilor inregistrati s-a dublat deja anul acesta.
 
PETREDEANU ONISIFOR: Raiffeisen a incheiat 36 de contracte de eCommerce din care se tranzactioneaza prin 86 de puncte virtuale. Unii au adoptat soft-ul, dar inca nu au inceput activitatea, iar altii au inceput, dar probabil nu si-au sustinut o campanie de promovare consistenta. In medie, 13 lucreaza constant, suma rulata in perioada noiembrie 2004 - aprilie 2005 fiind de 575.802.695 lei. Numarul de tranzactii efectuate in USD in aceeasi perioada se ridica la 19.722.
 
LINK: Care este diferenta dintre banci si integratori?
 
ION MATEI: Integratorii colecteaza informatii din piata, aduna mai multe site-uri cu putere mica, site-uri carora le este greu sa lucreze direct cu banca doar pentru un anumit tip de tranzactii. De aceea, prefera sa fie integrate de un procesator.
 
In plus, integratorii ofera si servicii suplimentare (sistem de decontare interna, evidente contabile si de  stocuri, servicii de monitorizare etc.) pe care bancile nu le acorda. Din punctul nostru de vedere, preferam sa lucram cu cativa integratori mari, decat cu foarte multe site-uri mici. Dar sa nu uitam ca banca este o institutie financiara care nu ofera servicii adiacente corelate cu partea de software...
 
MIOARA GEORGESCU: Rolul integratorilor este important in piata de comert online intrucat magazinele virtuale inrolate de acestia sunt sub atenta supraveghere, ceea ce conduce la un procent foarte mic de frauda. Acestia actioneaza si ca procesatori de plati si le ofera clientilor si alte servicii pe care banca nu le poate acorda. Trebuie retinut, insa, faptul ca nici integratorii nu pot lucra fara banci.
 
PETREDEANU ONISIFOR: Integratorul are un punct forte: gestioneaza site-ul, monitorizeaza traficul si tranzactiile si poseda un soft de prevenire a fraudelor. Datorita monitorizarii permanente, integratorul isi poate da seama, in functie de valoarea tranzactiei, daca aceasta este facuta corect. Ca urmare, integratorul poate chestiona card holder-ul, poate intra in contact cu el, reusind, astfel, sa impiedice numeroasele tentative de frauda. Punctul slab al integratorilor este comisionul destul de mare, dar este foarte posibil ca celelalte taxe sa fie negociate in functie de activitatea clientilor care adereaza la sistem prin ei. Integratorul ar trebui sa usureze viata comerciantului acceptator pentru ca il scuteste de mersul la banca necesar incheierii contractului, ii gestioneaza incasarile, deoarece la final fiecare comerciant trebuie sa isi reconcilieze iesirile din gestiune cu platile. Fiind vorba de plati de pe site, acestea apar pe extrasele de cont.
 
Exista, insa, si clienti care, dupa ce au vorbit cu integratorul si afla de procentul de comision, vin la banca si incep sa puna intrebari, cerand detalii. La aflarea comisionului pe care il percepe banca, mai mic decat cel perceput de integrator, multi doresc semnarea unui contract cu bancile.
 
O alta categorie de comercianti prefera integratorul, in opinia lor aceasta optiune fiind mult mai comoda. De asemenea, exista clienti care vin direct la banca nestiind despre existenta integratorilor.
 
LINK: Cum stam cu frauda?
 
ION MATEI: Procentul este foarte mic. Inrolarea in 3D Secure aduce siguranta in tranzactionarea online, fiindca sistemul semnifica autentificarea participantilor si, ca atare, posibilitatile de frauda sunt eliminate de la bun inceput. Daca intervin totusi dispute, se recurge la regula liability shift impusa de Visa si MasterCard. Conform acesteia, cel care este inregistrat in 3D Secure, fie ca e vorba de comerciant sau de card holder, are castig de cauza. Liability shift functioneaza la nivel mondial, mai putin in America, si a fost implementat si la noi.
 
MIOARA GEORGESCU: Rata de frauda este mentinuta intr-o limita acceptabila. Verificarea comerciantului inainte de inrolare, standardul 3D Secure si monitorizarea permanenta a tranzactiilor de catre RomCard, fac frauda aproape imposibila. Sigur ca o rata de frauda de 0% este o utopie. Dar chiar si atunci cand procentul este foarte mic, se iau, urgent, masuri conform regulilor aplicate de organizatiile internationale Visa si MasterCard.
 
PETREDEANU ONISIFOR: Procentul de frauda se inscrie in limitele normale. Se intampla, insa, ca posesorul de card sa nu recunoasca o tranzactie. In acest caz, se va duce la banca emitenta a cardului unde va face o plangere. Se va instiinta comerciantul si se va verifica tranzactia. De la RomCard exista un cod de autorizare emis pentru fiecare tranzactie validata, cu ajutorul lui putandu-se verifica tranzactia si chestiona comerciantul care este obligat, prin contractul cu banca, sa prezinte toate detaliile si documentele doveditoare ale tranzactiei. Disputa intre cardholder si comerciant se investigheaza si, in general, pierde cel care nu poate dovedi corectitudinea tranzactiei.
Atunci cand este cazul, Raiffeisen retine garantii initiale de operare (o suma echivalenta a maxim 5 tranzactii) pentru a preintampina disputele in urma carora banca poate ramane cu debit. In cazul in care comerciantul se retrage din propria vointa, Raiffeisen pastreaza garantia timp de doua luni pentru a se asigura impotriva oricarei plangeri justificate din partea posesorilor de card.
 
Pentru a preintampina frauda, Raiffeisen nu include in portofoliul sau companii al caror obiect de activitate il constituie pariurile, jocurile de noroc sau domeniile de tip „adult” (site-uri XXX,) deoarece este cunoscut faptul ca au un grad crescut de risc. Chiar daca din punct de vedere al business-ului, activitatile amintite sunt profitabile, exista foarte multe plangeri care cresc procentul de frauda.
 
LINK: Care este politica adoptata de banci vis-a-vis de tranzactiile cross-border?
 
ION MATEI: Consider ca tranzactiile cross-border ar trebui incurajate, insa acestea se afla, deocamdata, sub analiza. In momentul in care s-au lansat serviciile de eCommerce in Romania, legislatia si metodologia nu erau foarte bine puse la punct. De cele mai multe ori se facea referire la vechiul standard de securitate si inca mai exista brese privind armonizarea, la nivel mondial, a standardului 3D Secure. Pana cand nu se vor aduce reglementari clare, nu vom putea face tranzactii online in afara granitelor tarii.
 
MIOARA GEORGESCU: Din punct de vedere al business-ului, tranzactiile cross-border pot aduce bani buni. Nu am recurs inca la acestea intrucat nu exista reguli concrete vis-a-vis de realizarea lor in deplina siguranta atat pentru comerciant, cat si pentru client si, bineinteles, pentru banca. Le vom adopta de indata ce vor fi aduse precizarile de rigoare.
 
PETREDEANU ONISIFOR: Raiffeisen duce o politica de a incheia contracte cu firme care sunt inrolate juridic in Romania, dar care se pot adresa unei piete din afara. Nu am fost de acord cu politica de a agrea site-uri de peste granita care sa ruleze prin soft-ul 3D Secure din Romania, deoarece la traficul si tranzactiile desfasurate in afara tarii nu poate exista un control asupra afacerii, fiind vorba, deci, de un risc crescut de frauda.
 
LINK: Considerati ca eCommerce-ul este promovat suficient in Romania?
 
ION MATEI: E greu de spus. Probabil ca nu este suficient de bine promovat dar, tinand seama de raportul cost/efect, nici nu trebuie sa facem prea mult efort in acest sens. Totusi, potentialul prezent al acestui business nu este foarte ridicat. Eu cred ca vor merge in paralel: pe masura ce creste business-ul, va creste si partea de promovare. BCR a facut eforturi in sistemul bancar, promovand cardurile si acceptarea la comercianti.
 
MIOARA GEORGESCU: Banca Tiriac a fost singura care a tiparit un flyer despre eCommerce. Promovam, continuu, acceptarea la plata a cardurilor in comertul electronic prin intermediul site-ului nostru (www.bancatiriac.ro) si prin materialele publicitare puse la dispozitia clientilor de catre reteaua operationala a bancii.
 
PETREDEANU ONISIFOR: Comertul electronic nu este suficient promovat in Romania. Mass-media ar trebui sa se implice mai mult in acest proces si sa prezinte, in permanenta, evolutia pietei. Sa nu uitam ca intreg conceptul „eCommerce” este nou in Romania si, ca orice lucru nou, necesita o perioada de adaptare si de educare a publicului.
 
Articol publicat in Link Magazine, iunie 2005
... afiseaza toate articolele
Poll

Poll

Cat ati cheltuit pentru un cadou cumparat online?
Sub 10 lei
Intre 10 si 50 lei
Intre 50 si 100 lei
Intre 100 si 150 lei
Intre 150 si 200 lei
Intre 200 si 300 lei
Peste 300 lei